□經濟日報記者 于泳 李晨陽
近日，國務院辦公廳印發(fā)的《“十四五”全民醫(yī)療保障規(guī)劃》提出，鼓勵商業(yè)保險機構提供醫(yī)療、疾病、康復、照護、生育等多領域的綜合性健康保險產品和服務，逐步將醫(yī)療新技術、新藥品、新器械應用納入商業(yè)健康保險保障范圍；明確完善支持政策，厘清基本醫(yī)療保險責任邊界，支持商業(yè)保險機構開發(fā)與基本醫(yī)療保險相銜接的商業(yè)健康保險產品，更好覆蓋基本醫(yī)保不予支付的費用；按規(guī)定探索推進醫(yī)療保障信息平臺與商業(yè)健康保險信息平臺信息共享。
中國社會科學院保險與經濟發(fā)展研究中心副主任王向楠在接受經濟日報記者采訪時表示，全面建成小康社會后，居民對身體健康和醫(yī)療服務的需求進一步增強，而在我國醫(yī)療衛(wèi)生總費用中，居民自付部分保持在高位，所以居民對提升醫(yī)保水平的需求更迫切，商業(yè)保險可基于醫(yī)保推出更高水平的保障。與此同時，隨著人口老齡化深入，各類帶病人群增多，他們對養(yǎng)老和醫(yī)療在保障資金、物品和服務上均有需求，這為保險業(yè)發(fā)展綜合性健康險產品創(chuàng)造了空間。
事實上，健康險的原保費收入正在逐年上升，商業(yè)健康保險已經成為我國構建多層次社會醫(yī)療保障體系的重要組成部分，極大程度上彌補了基本醫(yī)療保險的不足。銀保監(jiān)會數據顯示，2021年1月至8月，保險業(yè)累計實現(xiàn)原保費收入3.3萬億元，同比下降0.7%。人身險業(yè)務中，壽險業(yè)務累計實現(xiàn)原保費收入1.8萬億元，同比下降1.6%；健康險和人身意外傷害險業(yè)務分別累計實現(xiàn)原保費收入6303億元和813億元，同比增幅分別為6.9%和4.8%。相比其他壽險產品，健康險保費增速比較亮眼。
“一方面，隨著我國人口老齡化加速發(fā)展，健康需求快速增長，商業(yè)健康保險愈加受到關注；另一方面，新冠肺炎疫情發(fā)生以來，越來越多的消費者開始關注保險產品帶來的風險保障，特別是對健康險的需求大幅增加。”一位資深保險從業(yè)者告訴記者，去年以來，咨詢購買醫(yī)療險和重疾險的客戶明顯增多，而且很多客戶是給全家人投保。
在日前舉行的“三醫(yī)改革下的商業(yè)健康險發(fā)展”論壇上，多位業(yè)內人士也就商業(yè)健康險的發(fā)展給出了諸多建議。
中國人壽再保險有限責任公司總經理田美攀認為，商業(yè)健康險不能只滿足健康人和年輕人的要求。真正需要保險的這群人，無論是帶病體還是老年人，將來都應該有享受商業(yè)保險服務的機會。
統(tǒng)計數據顯示，目前人身險公司經營的醫(yī)療保險產品中83.7%都為一年以內的短期醫(yī)療保險，一年以上或者保證續(xù)保的產品選擇匱乏，產品同質化嚴重，價格競爭激烈。且由于醫(yī)療數據獲取難，失能收入損失保險、護理險、醫(yī)療意外險的產品數量更是極為有限。
中再壽險產品精算部負責人張楚表示，目前健康險保費結構還是以重疾險和醫(yī)療險為主，而且現(xiàn)有的產品健康管理服務主要以銷售為導向，商業(yè)健康險缺乏精細化管理和專業(yè)化經營。
王向楠認為，商業(yè)健康險不僅要提升保障水平，覆蓋醫(yī)保內的門診費用和住院費用中報銷不足的部分，以及醫(yī)保外的藥品和器材費用等，還要深度嵌入醫(yī)療、藥品、健康管理的服務鏈條中，緩解由于醫(yī)療健康服務領域信息不對稱而造成的社會資源錯配，為居民提供更高效的醫(yī)療健康保障服務。
在政策的鼓勵下，對于保險機構而言，既是機遇也是挑戰(zhàn)?！凹訌娊】惦U產品的創(chuàng)新能力，發(fā)展醫(yī)療健康生態(tài)圈，打通全鏈條服務，為客戶提供更好的健康保險服務，方能在健康險未來的發(fā)展格局中搶占一席之地?！睒I(yè)內人士分析稱。
